CTOS vs CCRIS: laporan kredit mana yang penting untuk pinjaman anda

CCRIS ialah pendaftaran pusat yang diuruskan oleh Bank Negara Malaysia. Ia rekod fakta bagi setiap kemudahan kredit yang anda ada dengan institusi berlesen BNM dan 12 bulan tingkah laku bayaran terkini anda. Ia bukan skor.

CTOS ialah agensi pelaporan kredit swasta yang dilesenkan di bawah Akta Agensi Pelaporan Kredit 2010. CTOS mengumpul data CCRIS ditambah failan mahkamah, rekod muflis, kedirektoran, dan menghasilkan skor 300 hingga 850.

Kedua-duanya digunakan, tetapi berbeza pemberatnya. Bank bergantung terutama pada CCRIS dan pemarkahan dalaman. Pemberi pinjam bukan bank, telco dan sesetengah majikan sangat bergantung pada skor CTOS.

CCRIS bermaksud Central Credit Reference Information System. Setiap kali anda ambil kad kredit, pinjaman kereta, gadai janji atau pinjaman peribadi dari institusi dikawal BNM, kemudahan itu dilaporkan bulanan. Laporan menunjukkan baki tertunggak, jumlah ansuran, dan kod kelakuan bayaran untuk 12 bulan terakhir.

Kod kelakuan itulah yang dibaca bank paling teliti. '0' bermakna bayar tepat masa bulan itu. '1' satu bulan tunggakan, '2' dua bulan, sehingga '9' yang bermakna hapus kira. Satu '1' tunggal biasanya dimaafkan jika dikelilingi 11 bulan '0'.

• Sumber data: bank berlesen BNM, DFI dan institusi Islam terpilih.
• Kekerapan kemaskini: sekali sebulan, biasanya dalam dua minggu pertama.
• Pengekalan: 12 bulan berulang, tetapi akaun perhatian khas (SAA) dan failan mahkamah kekal lebih lama.
• Pertikaian: angkat dengan bank pelaporan dulu; eskalasi ke BNMLINK jika tidak selesai dalam 14 hari.
• Kos semakan: percuma melalui portal BNM eCCRIS di eccris.bnm.gov.my dengan MyKad dan pendaftaran sekali di cawangan BNM atau kiosk.

CTOS Data Systems Sdn Bhd ialah CRA terbesar antara tiga yang dilesenkan di bawah CRAA 2010 (selain Experian dan CRIF). Ia membeli suapan data CCRIS, menambah data awam seperti penghakiman mahkamah, notis muflis, kedirektoran SSM, dan menjual laporan kepada pemberi pinjaman.

Skor CTOS dari 300 (terburuk) hingga 850 (terbaik). Algoritma adalah proprietari tetapi diketahui menilai sejarah bayaran, amaun berhutang, gabungan kredit, tempoh sejarah, dan siasatan baharu. Skor melebihi 697 dianggap baik; di bawah 580 anda mungkin ditolak atau kadar sangat tinggi.

• Portal dan apl CTOS — ctoscredit.com.my, laporan asas percuma dan laporan premium berbayar.
• Pertikaian: angkat terus dengan CTOS melalui portal; mereka ada 21 hari untuk siasat.
• Pengekalan: entri rekod awam buruk kekal sehingga 7 tahun.

• Pengawal selia — CCRIS ialah BNM (awam); CTOS ialah firma swasta diselia BNM.
• Skor — CCRIS tiada skor; CTOS 300 hingga 850.
• Skop — CCRIS kredit sahaja; CTOS termasuk litigasi, muflis, kedirektoran.
• Pengguna — CCRIS hampir eksklusif bank; CTOS bank ditambah telco, utiliti, tuan tanah, sesetengah majikan.
• Akses — CCRIS percuma melalui eCCRIS; CTOS tahap asas percuma, premium berbayar.

• Sejarah bayaran (lebih kurang 40%) — setiap lewat bayar mencederakan; konsistensi lebih penting daripada jumlah.
• Penggunaan kredit (lebih kurang 25%) — baki melebihi 70% had kad dibaca sebagai tekanan.
• Tempoh sejarah kredit (lebih kurang 15%) — kad Maybank berusia 10 tahun dengan autopay ialah isyarat positif.
• Siasatan baru-baru ini (lebih kurang 10%) — tiga atau lebih siasatan keras dalam 60 hari kelihatan seperti mencari bantuan.
• Gabungan kredit (lebih kurang 10%) — campuran sihat pusingan dan ansuran sedikit lebih baik daripada satu jenis.

Ada khabar angin bahawa 'semak CTOS sendiri menurunkan skor'. Itu palsu. Semakan diri ialah siasatan lembut dengan kesan sifar pada skor. Hanya siasatan keras — dicetus apabila anda mohon kemudahan kredit baharu — yang dinilai.

Itulah sebabnya pemberi pinjam bertanggungjawab menawarkan langkah pra-kelayakan. MyTrustCredit melakukan semakan kelayakan lembut dahulu, dan hanya mencetus siasatan keras apabila anda menerima tawaran pinjaman kami.

Jawapan jujurnya: tiada jalan pintas. Perkhidmatan 'pembaikan kredit' berbayar yang berjanji memadam entri negatif sama ada berbohong atau mempertikaikan entri tepat secara pukal — yang kedua itu menyalahi undang-undang.

• Bulan 0 — tarik kedua-dua laporan. Tandakan sebarang kesilapan fakta dan pertikai terus dengan bank atau CTOS.
• Bulan 1 hingga 3 — sediakan auto-bayar minimum bagi setiap kemudahan. Satu minimum terlepas adalah malapetaka.
• Bulan 3 hingga 6 — turunkan baki kad kredit di bawah 30% daripada had. Bayar dua kali sebulan jika perlu.
• Bulan 6 hingga 9 — tutup kemudahan tidak digunakan yang dibuka tahun lepas, tetapi kekalkan kad tertua anda.
• Bulan 9 hingga 12 — skor CTOS mungkin naik 40 hingga 80 mata jika anda konsisten. CCRIS akan menunjukkan 12 bulan '0' berturut-turut.

Sebelum mengisi mana-mana permohonan, tarik laporan eCCRIS dan CTOS anda. Jika bersih, permohonan MyTrustCredit ambil dua minit — kami ialah pemberi pinjam wang berlesen KPKT (WL1234/5678) dan pasukan pengunderait dalaman kami mengalu-alukan peminjam yang bersedia. Mulakan di /apply, atau model ansuran di /calculator dahulu.