Gaji RM 2,000, RM 3,000 atau RM 5,000 boleh pinjam berapa di Malaysia?

Setiap minggu ada yang bertanya kepada kami 'gaji RM 3,000 boleh pinjam berapa?' dan jawapan jujurnya ialah gaji hanya separuh daripada soalan itu. Hampir setiap pemberi pinjam berlesen di Malaysia, sama ada bank atau pemberi pinjam wang berlesen, membuat keputusan berdasarkan nisbah khidmat hutang (DSR) anda: jumlah komitmen bulanan, termasuk ansuran baharu, dibahagikan dengan pendapatan bersih bulanan. Gaji menetapkan siling. Komitmen menentukan berapa banyak siling itu yang masih tinggal.

Dua kelaziman penting. Pendapatan bersih bermaksud gaji bersih selepas potongan KWSP, PERKESO dan PCB, bukan angka kasar dalam surat tawaran kerja; elaun tetap dikira, manakala kerja lebih masa dan komisen biasanya dikira sebahagian sahaja atau selepas dipuratakan enam bulan. 'Komitmen' bermaksud setiap ansuran dalam CCRIS ditambah bayaran minimum kad kredit, lazimnya dikira 5% daripada baki tertunggak; sesetengah pemberi pinjam turut mengira sebahagian daripada had yang tidak digunakan.

Had yang kebanyakan pemberi pinjam guna: untuk pendapatan bersih di bawah RM 5,000, DSR sehingga kira-kira 60%; dari RM 5,000 hingga RM 10,000, sehingga kira-kira 70%. Ada yang lebih ketat, ada segelintir yang lebih longgar, dan penjawat awam dengan potongan gaji kadangkala diberi lebih ruang. Jika anda belum pernah melihat senarai komitmen anda sendiri, baca /blog/dsr-calculation-malaysia dan dapatkan laporan CCRIS anda sebelum melangkah lebih jauh.

Pada pendapatan bersih RM 2,000, had 60% bermakna jumlah komitmen RM 1,200. Katakan anda sudah membayar RM 500 sebulan: ansuran motosikal dan pelan telefon. Ruang yang tinggal ialah RM 700. Di atas kertas, pada kadar rata ilustrasi 8% setahun selama 36 bulan, RM 700 sebulan boleh menampung pinjaman kira-kira RM 20,000. Tiada pengunderait akan meluluskan jumlah itu, dan inilah sebabnya formula ialah siling, bukan tawaran.

Selepas komitmen RM 1,200, orang yang bergaji RM 2,000 hanya ada RM 800 untuk sewa, makan, pengangkutan dan segala-galanya. Pengunderait tahu ini, jadi selain DSR mereka melihat baki untuk sara hidup, dan menetapkan saiz pinjaman pertama mengikut apa yang penyata bank tunjukkan anda mampu tanggung. Dalam praktiknya, orang bergaji RM 2,000 dengan rekod bersih dan komitmen sederhana mengikut pengalaman kami biasanya ditawarkan tiket permulaan sekitar RM 2,000 hingga RM 5,000, dengan pilihan untuk menambah selepas enam bulan bayaran yang bersih.

• RM 3,000 selama 24 bulan pada kadar rata 8%: RM 145 sebulan, jumlah faedah RM 480. DSR selepas: 32%.
• RM 5,000 selama 36 bulan pada kadar rata 8%: RM 172 sebulan, jumlah faedah RM 1,200. DSR selepas: 34%.
• Perhatikan syarat minimum pendapatan kasar: MyTrustCredit memerlukan pendapatan kasar bulanan sekurang-kurangnya RM 2,000 (gaji pokok campur elaun tetap). Di bawah paras itu, permohonan tidak dapat disemak.

Pada pendapatan bersih RM 3,000, had 60% memberi jumlah komitmen RM 1,800. Inilah kelompok gaji dengan julat keputusan paling luas yang kami lihat, kerana pada peringkat inilah orang mula mengumpul kredit: sebuah kereta, satu atau dua kad kredit, kadangkala ansuran PTPTN.

Dengan komitmen sedia ada RM 500, ruangnya RM 1,300, dan pinjaman RM 8,000 hingga RM 10,000 muat dengan selesa. Dengan komitmen RM 1,000, katakan ansuran kereta RM 600 campur bayaran minimum kad campur PTPTN, ruangnya RM 800 dan pinjaman RM 10,000 yang sama masih muat, tetapi pengunderait akan meneliti baki kad dengan lebih teliti. Dengan komitmen RM 1,500, ruangnya cuma RM 300 dan hanya pinjaman kecil bertempoh pendek yang realistik.

• RM 8,000 selama 36 bulan pada kadar rata 8%: RM 276 sebulan, jumlah faedah RM 1,920. Dengan komitmen sedia ada RM 500, DSR selepas: 26%.
• RM 10,000 selama 36 bulan pada kadar rata 8%: RM 344 sebulan, jumlah faedah RM 2,400. Dengan komitmen sedia ada RM 1,000, DSR selepas: 45%.
• Julat kelulusan lazim pada peringkat ini dengan rekod bersih: RM 5,000 hingga RM 10,000. Kebanyakan pinjaman MyTrustCredit merentas semua peringkat berada sekitar RM 5,000 hingga RM 10,000.

Pada pendapatan bersih RM 5,000, kebanyakan pemberi pinjam menaikkan had kepada sekitar 70%, iaitu jumlah komitmen RM 3,500. Walaupun dengan komitmen sedia ada RM 1,000, masih ada ruang RM 2,500, dan siling RM 20,000 bagi produk seperti kami muat dengan mudah: RM 20,000 selama 60 bulan pada kadar rata 8% ialah RM 467 sebulan.

Soalan pada peringkat ini bukan lagi 'bolehkah saya' tetapi 'patutkah saya'. Orang bergaji RM 5,000 yang meminjam RM 20,000 selama lima tahun membayar faedah RM 8,000. Jumlah yang sama selama 36 bulan menelan faedah RM 4,800 dengan ansuran RM 689 sebulan. Baca /blog/small-loan-vs-credit-card-which-is-cheaper sebelum memilih tempoh berdasarkan ansuran semata-mata.

• RM 15,000 selama 60 bulan pada kadar rata 8%: RM 350 sebulan, jumlah faedah RM 6,000. Dengan komitmen RM 1,000, DSR selepas: 27%.
• RM 20,000 selama 36 bulan pada kadar rata 8%: RM 689 sebulan, jumlah faedah RM 4,800. Dengan komitmen RM 1,000, DSR selepas: 34%.
• Julat kelulusan lazim pada peringkat ini: RM 8,000 hingga RM 20,000, dengan kadar yang lebih baik apabila rekod lebih bersih dan tempoh lebih pendek.

Gaji dan DSR menjelaskan sebahagian besar keputusan. Selebihnya datang daripada lima perkara yang kelihatan kepada pengunderait tetapi tidak kepada pemohon.

Jenis pekerjaan. Penjawat awam atau pekerja tetap di syarikat besar berisiko lebih rendah berbanding seseorang yang baru tiga bulan dalam jawatan kontrak, kerana pendapatannya lebih boleh dijangka. Pemohon bekerja sendiri dinilai berdasarkan penyata bank enam bulan dan biasanya bermula dengan jumlah yang lebih kecil; baca /blog/self-employed-loan-malaysia untuk butirannya.

Had kad kredit. Dua orang dengan baki sama tetapi had kredit berbeza diberi skor berbeza, kerana had RM 20,000 yang tidak digunakan ialah RM 20,000 hutang yang boleh anda ambil esok. Sesetengah pemberi pinjam mengira peratusan daripada had, bukan sekadar baki.

Sejarah bayaran balik. Dua belas bulan CCRIS yang bersih lebih bernilai daripada tambahan gaji RM 500. Satu bayaran lewat 30 hari dalam setahun lepas mengecilkan tawaran; tunggakan 90 hari atau ingkar menutupnya terus.

Tempoh. Tempoh lebih panjang merendahkan ansuran, yang merendahkan DSR, yang menaikkan jumlah maksimum. Sebab itulah pemberi pinjam mungkin menawarkan RM 15,000 selama 60 bulan tetapi hanya RM 10,000 selama 24 bulan. Sebab itu jugalah tawaran yang lebih panjang lebih mahal.

Pertanyaan sedia ada. Lima permohonan dalam sebulan muncul dalam CCRIS sebagai lima pertanyaan, dan kebanyakan pengunderait membacanya sebagai tanda anda ditolak di tempat lain. Mohon kepada satu pemberi pinjam sahaja pada satu masa.

• Selesaikan komitmen kecil dahulu. Ansuran telefon RM 150 yang tinggal tiga bulan ialah ruang DSR paling murah yang boleh anda dapatkan semula.
• Kurangkan had kad yang tidak digunakan. Minta bank memotong had RM 15,000 kepada RM 5,000; ia percuma dan boleh mengubah skor.
• Dokumenkan elaun tetap anda. Elaun perumahan, pengangkutan dan syif yang tercetak pada slip gaji dikira sebagai pendapatan; elaun tunai yang tidak pernah muncul di atas kertas tidak dikira.
• Puratakan pendapatan tidak tetap. Penyata enam bulan yang menunjukkan komisen atau kerja lebih masa akan dipuratakan; satu bulan yang baik tidak.
• Betulkan CCRIS dahulu, kemudian mohon. Selesaikan mana-mana akaun yang tertunggak dan tunggu kemas kini bulanan seterusnya sebelum menghantar; tanda lewat yang baharu lebih mahal daripada kelewatan itu.
• Pilih tempoh yang sesuai dengan bajet, kemudian pinjam lebih sedikit dan bukannya lebih lama. Pinjaman RM 8,000 yang anda langsaikan dalam 24 bulan lebih membantu permohonan seterusnya berbanding pinjaman RM 12,000 selama 60 bulan.

Penyesalan paling lazim yang kami dengar bukan 'saya ditolak', tetapi 'saya diluluskan lebih daripada yang patut saya ambil'. DSR 60% ialah siling risiko bagi pemberi pinjam, bukan siling keselesaan bagi sesebuah keluarga. Pada 60%, satu perbelanjaan tidak dijangka, pembaikan kereta, deposit hospital, sebulan cuti tanpa gaji, tiada tempat lain untuk pergi selain bayaran lewat, dan bayaran lewat itulah yang merosakkan beberapa tahun peminjaman seterusnya.

Peraturan kami sendiri untuk pemohon: kekalkan jumlah komitmen, termasuk pinjaman baharu, pada atau bawah 40% daripada gaji bersih jika anda ada tanggungan, dan bawah 50% jika tidak. Kemudian uji ansuran itu terhadap bulan paling teruk anda dalam dua belas bulan lepas, bukan purata. Jika masih muat, pinjam. Jika muat hanya pada bulan yang baik, pinjam kurang.

Dan ingat, pemberi pinjam tanpa lesen dengan senang hati akan 'meluluskan' apa sahaja yang formula benarkan dan lebih lagi, kerana formula bukan yang mereka harapkan untuk dapat bayaran. Sesiapa yang menawarkan pinjaman RM 20,000 kepada gaji RM 2,000 tanpa semakan CCRIS bukan sedang bermurah hati. Baca /blog/how-to-avoid-ah-long-scams sebelum anda membalas mesej itu.

MyTrustCredit ialah pemberi pinjam wang berlesen KPKT (No. Lesen WL10287/2024) yang memberi pinjaman secara terus di bawah Akta Pemberi Pinjam Wang 1951. Pinjaman peribadi dari RM 500 hingga RM 20,000 untuk tempoh 1 hingga 5 tahun, dengan kadar rata dari 4% setahun bergantung pada profil kredit, saiz pinjaman dan tempoh, dan kebanyakan pinjaman yang diluluskan berada sekitar RM 5,000 hingga RM 10,000. Semakan kelayakan tidak muncul dalam CCRIS.

Untuk layak, anda perlu berumur 21 tahun ke atas (dan 60 tahun ke bawah ketika pinjaman matang), warganegara Malaysia atau pemastautin tetap dengan MyKad sah, berpendapatan kasar bulanan sekurang-kurangnya RM 2,000 termasuk elaun tetap, tiada rekod ingkar bayaran aktif dalam CTOS atau CCRIS dalam 12 bulan lepas dan mempunyai akaun bank Malaysia atas nama sendiri. Bukti pendapatan ialah slip gaji tiga bulan atau penyata KWSP terkini, atau penyata bank enam bulan jika anda bekerja sendiri.

Yuran didedahkan dalam Surat Tawaran sebelum anda menandatangani: yuran pemprosesan 1% hingga 2% (atau RM 50 hingga RM 100 rata) dan duti setem 0.5%; penyelesaian awal dikenakan sehingga tiga bulan faedah berbaki; bayaran lewat 1% sebulan atas ansuran tertunggak. Tiada bayaran sebelum kelulusan. Kira angka anda sendiri di /calculator, semak DSR anda, kemudian mohon sekali sahaja di /apply. Kami biasanya membuat keputusan dalam 24 jam bekerja, wang masuk 24 hingga 72 jam selepas anda menandatangani, dan jika jawapannya jumlah yang lebih kecil daripada yang dipohon, kami beritahu sebabnya dan apa yang boleh mengubahnya.