Penyelesaian awal: berapa sebenarnya anda jimat?

Bonus masuk, atau pelanggan akhirnya membayar, dan naluri pertama ialah melunaskan pinjaman. Ia terasa seperti perkara yang bertanggungjawab, dan kiraannya pun mudah: separuh tempoh masih tinggal, jadi separuh faedah dijimatkan.

Pada pinjaman kadar rata, kiraan itu salah, dan bukan tersasar sedikit. Selesaikan pinjaman 36 bulan pada bulan 18 dan anda tidak mengelak separuh faedah. Anda mengelak kira-kira satu perempat sahaja. Dengan kata lain, menempuh separuh tempoh tidak bermakna anda sudah membayar separuh faedah. Selesaikan pada bulan 30 dan anda hampir tidak mengelak apa-apa, dan selepas caj penyelesaian anda boleh berakhir lebih rugi berbanding jika anda sekadar terus membayar.

Tiada apa-apa di sini yang disembunyikan. Semuanya terbit daripada cara faedah kadar rata dikira dan daripada formula rebat, dua-duanya tercetak dalam Surat Tawaran anda. Cumanya hampir tiada sesiapa mengiranya sebelum memindahkan duit. Artikel ini mengiranya, dengan satu pinjaman yang sama sepanjang rencana supaya angkanya kekal boleh dibandingkan.

Pinjaman kadar rata mengira faedah atas pokok asal untuk sepanjang tempoh, pada hari pertama. Pinjam RM 12,000 pada 8% setahun kadar rata selama 36 bulan dan faedahnya ialah RM 12,000 kali 8% kali tiga tahun, iaitu RM 2,880. Jumlah bayaran balik ialah RM 14,880, dibahagi kepada 36 ansuran sama rata kira-kira RM 413.

Jumlah itu tidak berubah sepanjang anda membayar. Bakinya tidak berkurangan seperti pada pinjaman perumahan, kerana faedahnya memang tidak pernah dikira atas baki berkurangan sejak mula. Setiap ansuran hanyalah satu per tiga puluh enam daripada satu jumlah tetap.

Jadi apabila anda membuat penyelesaian awal, pemberi pinjam bukan mengira semula faedah atas baki yang tinggal. Ia memulangkan sebahagian faedah yang belum diperolehnya, dan saiz bahagian itu ditetapkan oleh formula bernama Rule of 78. Formula itulah seluruh ceritanya, jadi berbaloi memahami bagaimana ia melayan masa.

Namanya datang daripada pinjaman dua belas bulan: digit 1 hingga 12 berjumlah 78. Kaedah ini menganggap faedah diperoleh mengikut pola menurun itu, jadi pada bulan pertama pemberi pinjam memperoleh 12 bahagian daripada 78, pada bulan kedua 11 bahagian, dan seterusnya. Faedah dengan itu dianggap sebahagian besarnya telah diperoleh pada awal tempoh, jadi bahagian belum diperoleh yang boleh direbat mengecil dengan cepat.

Bentuk piawainya ialah: rebat sama dengan jumlah faedah, dikali ansuran berbaki kali ansuran berbaki tambah satu, dibahagi jumlah ansuran kali jumlah ansuran tambah satu.

Pada pinjaman RM 12,000 kita dengan jumlah faedah RM 2,880 selama 36 bulan, penyelesaian ketika 18 ansuran masih berbaki memberi rebat RM 2,880 kali 18 kali 19, dibahagi 36 kali 37. Itu RM 739. Baki ansuran anda berjumlah RM 7,440, jadi baki selepas rebat ialah kira-kira RM 6,701, sebelum caj penyelesaian yang kami sentuh selepas ini. Angka yang sebenarnya diberikan kepada anda oleh pemberi pinjam sudah termasuk caj itu.

Inilah bahagian yang mengejutkan orang. Pada titik pertengahan, anda telah dicaj RM 2,141 daripada jumlah faedah RM 2,880, iaitu 74% faedah untuk 50% tempoh. Pembebanan di hadapan ini bukan kesan pembundaran, itu memang reka bentuknya. Dengan kata lain, anda mungkin menyangka baru menempuh separuh tempoh, tetapi dari segi faedah anda sudah menempuh tiga perempat.

Kebanyakan pemberi pinjam juga mengenakan caj penyelesaian di atas itu, lazimnya sehingga tiga bulan faedah pinjaman, iaitu RM 80 sebulan bagi pinjaman ini, jadi cajnya kira-kira RM 240, yang mengurangkan rebat RM 739 kepada manfaat bersih kira-kira RM 499. Formula rebat yang digunakan oleh kebanyakan bank di Malaysia bagi sewa beli membina caj seumpamanya ke dalam formulanya sendiri, dengan menggantikan ansuran berbaki tolak tiga. Ia berpunca daripada terma sewa beli piawai yang menghendaki notis penyelesaian tiga bulan, atau tiga bulan faedah sebagai gantinya. Itu amalan industri dan bukan formula rebat yang ditetapkan dalam Akta Sewa-Beli 1967 itu sendiri.

Ini senarai yang patut disimpan. Pinjaman yang sama sepanjang: RM 12,000 pada 8% kadar rata selama 36 bulan, jumlah faedah RM 2,880, RM 413 sebulan. Angka terakhir pada setiap baris ialah apa yang benar-benar anda peroleh selepas caj penyelesaian.

Baca baris bulan ke-30 dengan teliti, kerana itulah penemuan yang paling penting. Buat penyelesaian ketika enam ansuran berbaki dan rebatnya kira-kira RM 91, sedangkan caj penyelesaiannya kira-kira RM 240. Anda membayar RM 149 untuk keistimewaan melunaskan pinjaman lebih awal. Pemberi pinjam tidak melakukan apa-apa yang tidak wajar; faedah belum diperoleh pada ketika itu memang terlalu kecil, dan caj itu pula yang didedahkan dalam perjanjian anda. Tetapi keputusan itu kini satu keputusan yang buruk, dan hanya kiraan mendedahkannya.

Peraturan praktikal yang terbit daripada senarai ini: pada pinjaman kadar rata, penyelesaian awal berbaloi dilakukan dalam lebih kurang satu pertiga pertama tempoh, marginal dalam satu pertiga kedua, dan memakan diri dalam satu pertiga terakhir. Jika anda tidak mampu menyelesaikannya awal, jangan selesaikan sama sekali. Letakkan duit itu pada kad kredit anda, kerana di situ setiap ringgit baki yang anda jelaskan terus berhenti mengenakan faedah pada 15% hingga 18%.

• Faedah yang dianggap telah diperoleh: 55% pada bulan 12, 74% pada bulan 18, 88% pada bulan 24, 97% pada bulan 30.
• Selesai pada bulan 12, 24 ansuran berbaki: kos terus membayar RM 9,920, rebat RM 1,297, untung bersih selepas caj kira-kira RM 1,057.
• Selesai pada bulan 18, 18 ansuran berbaki: kos terus membayar RM 7,440, rebat RM 739, untung bersih selepas caj kira-kira RM 499.
• Selesai pada bulan 24, 12 ansuran berbaki: kos terus membayar RM 4,960, rebat RM 337, untung bersih selepas caj kira-kira RM 97.
• Selesai pada bulan 30, 6 ansuran berbaki: kos terus membayar RM 2,480, rebat RM 91, keputusan bersih selepas caj kira-kira RM 149 lebih rugi.

Bukan setiap produk berfungsi begini, dan mengetahui bezanya menunjukkan tempat duit durian runtuh itu paling berguna.

Pinjaman baki berkurangan, iaitu cara pinjaman perumahan dan kini kebanyakan pembiayaan peribadi baharu daripada bank berfungsi, mengenakan faedah atas jumlah yang anda masih hutang. Bayar satu jumlah sekali gus dan faedahnya benar-benar turun dari bulan itu, berkadar dengan pokok yang anda kurangkan. Tiada formula rebat kerana tiada apa-apa yang belum diperoleh untuk dipulangkan. Penyelesaian awal pada pinjaman baki berkurangan hampir selalu berbaloi.

Pembiayaan Islam daripada bank Islam berlesen sepatutnya tidak mengenakan penalti penyelesaian awal bergaya faedah. Sebaliknya pembiaya memberikan ibra', iaitu rebat atas keuntungan yang belum diperoleh, dan Majlis Penasihat Syariah Bank Negara mewajibkan kelayakan ibra' itu ditulis dalam kontrak dari awal bagi pembiayaan berasaskan jualan. Dua kaveat: keperluan itu meliputi institusi yang dikawal selia oleh Bank Negara dan kontrak berasaskan jualan, dan fi pentadbiran yang berasingan mungkin masih dikenakan. Kesan komersialnya mungkin kelihatan serupa dengan rebat, tetapi asasnya berbeza dan berbaloi ditanya secara khusus.

Kad kredit tiada tempoh dan tiada faedah belum diperoleh, jadi tiada apa-apa untuk direbat dan tiada apa-apa untuk hilang. Setiap ringgit yang anda jelaskan terus berhenti membebankan anda serta-merta. Inilah sebabnya, apabila senarai di atas menunjukkan hasil yang buruk, duit yang sama diletakkan pada kad hampir selalu mengalahkan penyelesaian pinjaman itu.

Sewa beli berubah baru-baru ini. Akta Sewa Beli (Pindaan) 2026 berkuat kuasa pada 1 Jun 2026 dan memansuhkan kadar rata serta Rule of 78 bagi perjanjian baharu, beralih kepada baki berkurangan yang dihargakan atas kadar faedah efektif. Ada tempoh peralihan sehingga 31 Mac 2027: sehingga tarikh itu penyedia masih boleh menulis perjanjian baharu atas Rule of 78 sementara mereka menaik taraf sistem, walaupun sebahagiannya sudah beralih. Jadi tarikh semata-mata tidak memutuskan perkara ini. Sementara itu, bank secara sukarela bersetuju, melalui Persatuan Bank-Bank dalam Malaysia (Association of Banks in Malaysia), untuk menawarkan diskaun ihsan pada perjanjian kadar tetap Rule of 78 yang lebih lama apabila diselesaikan awal. Tanyakan bank anda, kerana termanya ditetapkan oleh mereka dan bukan hak berkanun. Jika anda menandatangani sebelum 1 April 2027, periksa asas yang sebenarnya digunakan oleh perjanjian anda, kerana masalah pembebanan di hadapan yang diterangkan di sini mungkin benar-benar terpakai padanya.

• Sejauh mana anda sudah menempuh tempoh? Selepas dua pertiga, rebat biasanya terlalu kecil untuk mengalahkan caj penyelesaian. Minta angka tepatnya sebelum membuat keputusan.
• Berapa caj penyelesaian dalam perjanjian anda? Ia ada dalam Surat Tawaran, biasanya dinyatakan sebagai sehingga tiga bulan faedah atau melalui formula rebat yang dinyatakan. Minta angka penyelesaian daripada pemberi pinjam secara bertulis. Dengan pemberi pinjam wang berlesen, seksyen 19 Akta Pemberi Pinjam Wang 1951 memberi anda hak kepada penyata akaun atas permintaan bertulis yang wajar, dan anda mungkin diminta membayar fi nominal bagi perbelanjaan. Sebut harga penyelesaian ialah satu langkah lebih daripada itu, dan mana-mana pemberi pinjam yang bereputasi akan memberikannya. Ajukan permintaan itu secara bertulis juga.
• Ada apa-apa yang lebih mahal? Tukarkan dahulu, kerana 8% kadar rata adalah kira-kira 14.5% atas baki berkurangan, jadi kad pada 18% mengalahkan penyelesaian pinjaman itu hampir setiap kali. Jelaskan yang mahal itu dahulu. Beli sekarang bayar kemudian (BNPL) berbeza: kebanyakan pelan tidak mengenakan faedah dan sebaliknya mengenakan denda lewat bayar, jadi nilaikannya berdasarkan risiko fi dan bukan kadarnya.
• Adakah melunaskannya membuka sesuatu? Menghapuskan satu ansuran menurunkan nisbah perkhidmatan hutang (DSR) anda, dan itu penting jika anda memohon pinjaman perumahan dalam beberapa bulan akan datang. Itu boleh mewajarkan penyelesaian yang tidak diwajarkan oleh kiraan faedah semata-mata.
• Satu lagi, apa pun jawapan kepada empat soalan di atas: minta juga sebut harga penyelesaian sebahagian. Sebahagian pemberi pinjam akan menggunakan bayaran sekali gus untuk memendekkan tempoh dan bukan menutup kemudahan, yang boleh memberi hasil lebih baik daripada membayar seperti biasa atau menutupnya awal.

Inilah tahun terakhir pembiayaan peribadi kadar rata menjadi kebiasaan di Malaysia, sekurang-kurangnya daripada pihak bank. Dokumen dasar Bank Negara Malaysia mengenai pembiayaan peribadi melarang bank berlesen, bank Islam berlesen dan institusi kewangan pembangunan yang ditetapkan daripada menetapkan harga pembiayaan peribadi atas kadar rata atau menggunakan Rule of 78, berkuat kuasa 1 Januari 2027. Perjanjian baharu dari tarikh itu wajib menggunakan kaedah baki berkurangan.

Dua kesan praktikal. Jika anda mengambil pinjaman peribadi bank sebelum 1 Januari 2027, ia kekal pada terma asalnya sehingga matang, termasuk pembebanan di hadapan, kerana peraturan itu terpakai pada perjanjian baharu, bukan yang sedia ada. Dan mulai 2027, membandingkan tawaran bank dengan tawaran bukan bank menjadi lebih sukar, bukan lebih mudah, kerana satu pihak akan menyebut kadar atas baki berkurangan manakala satu lagi mungkin masih menyebut kadar rata.

Pemberi pinjam wang berlesen, termasuk kami, dikawal selia oleh KPKT di bawah Akta Pemberi Pinjam Wang 1951 dan bukan oleh Bank Negara, jadi dokumen dasar ini tidak terpakai kepada kami dan penetapan harga kadar rata kekal sah di sisi undang-undang. Itu satu pendedahan, bukan pembelaan: kadar rata 8% adalah kira-kira 14.5% atas asas baki berkurangan, dan anda patut menukarkannya sebelum membandingkan. Kami menerangkan penukaran itu dalam /blog/small-loan-vs-credit-card-which-is-cheaper, dan peralihan peraturan yang lebih luas dalam /blog/flat-rate-rule-of-78-ban-2027-malaysia.

MyTrustCredit ialah pemberi pinjam wang berlesen KPKT (Lesen No. WL10287/2024) yang memberi pinjaman secara langsung di bawah Akta Pemberi Pinjam Wang 1951. Anda boleh menyelesaikan mana-mana pinjaman kami lebih awal. Kami mengenakan rebat atas faedah belum diperoleh yang dikira di bawah Rule of 78, tolak caj sehingga tiga bulan faedah pinjaman, iaitu RM 80 sebulan bagi pinjaman di atas dan dengan itu sehingga RM 240, dan formula tepatnya tercetak dalam Surat Tawaran sebelum anda menandatangani apa-apa.

Jika anda sedang memikirkannya, minta angka penyelesaian daripada kami secara bertulis dahulu. Kami akan memberi anda angkanya, rebat dan caj sebagai tiga baris berasingan supaya anda boleh membandingkannya dengan sekadar terus membayar. Jika senarai dalam artikel ini mengatakan terus membayar lebih baik untuk anda, kami akan menyatakannya juga, kerana pelanggan yang menyelesaikan pinjaman dalam keadaan rugi lalu menyedarinya kemudian bukan pelanggan yang kami kekalkan.

Pinjaman kami bermula dari RM 500 hingga RM 20,000 untuk tempoh 1 hingga 5 tahun, pada kadar dari 4% setahun kadar rata. Semakin pendek tempoh yang anda mampu, semakin kurang kesan pembebanan di hadapan itu, dan itulah perkara paling berguna untuk diketahui sebelum menandatangani, bukan selepasnya. Kira angka anda di /calculator, dan jika tempoh lebih pendek sesuai dengan bajet, ambil yang itu.