Pinjaman peribadi tanpa penjamin: perlukah penjamin di Malaysia?

Tidak. Untuk hampir setiap pinjaman peribadi di Malaysia, anda tidak memerlukan penjamin. Pembiayaan peribadi tanpa cagaran daripada Maybank, CIMB, Hong Leong, Alliance, AEON Credit dan yang lain ditulis tanpa cagaran dan tanpa penjamin, dan begitu juga pinjaman peribadi daripada pemberi pinjam wang berlesen, termasuk pinjaman kami. Pemberi pinjam menanggung risiko berdasarkan pendapatan dan rekod kredit anda sahaja, dan itulah tujuan kadar faedah dikenakan.

Perkara ini penting kerana terlalu ramai orang yang mencari "pinjaman tanpa penjamin" menganggapnya satu produk khas, lebih jarang ditemui dan mungkin lebih buruk, yang perlu dicari-cari. Ia bukan satu kategori produk. Itulah bentuk biasa sebuah pinjaman peribadi tanpa cagaran, dan menganggapnya sesuatu yang luar biasa itulah yang menyebabkan orang akhirnya terjebak dengan pemberi pinjam yang salah.

Jadi soalan yang berguna ialah soalan-soalan yang lain. Apa sebenarnya yang ditanggung oleh seorang penjamin? Dalam keadaan apa penjamin masih benar-benar diminta? Dan apa maknanya apabila seorang pemberi pinjam meminta penjamin untuk pinjaman peribadi yang kecil? Soalan terakhir itulah yang menjadikan artikel ini berguna, kerana jawapannya kadangkala: beredar dari situ.

Penjamin bukan rujukan peribadi dan bukan orang yang dihubungi ketika darurat. Penjamin ialah orang kedua yang bertanggungjawab di sisi undang-undang terhadap keseluruhan hutang.

Jika peminjam berhenti membayar, pemberi pinjam boleh menuntut baki tertunggak sepenuhnya daripada penjamin, bukan sebahagian daripadanya. Penjamin tidak menerima satu ringgit pun daripada wang tersebut tetapi terhutang semuanya.

Kebankrapan pula ada perlindungannya yang khusus. Di bawah Akta Insolvensi 1967, pemiutang tidak boleh memulakan prosiding kebankrapan terhadap seorang penjamin tanpa terlebih dahulu mendapat kebenaran mahkamah, dan mahkamah mesti berpuas hati bahawa pemiutang itu sudah menghabiskan segala cara pelaksanaan dan penguatkuasaan terhadap peminjam. Penjamin sosial, iaitu orang yang menjamin pinjaman pendidikan, biasiswa, geran penyelidikan, sewa beli untuk kegunaan peribadi atau bukan perniagaan, atau pinjaman rumah untuk kediaman dirinya sendiri, dan yang berbuat demikian bukan untuk keuntungan, tidak boleh dijadikan bankrap sama sekali.

Fahami perlindungan itu sebagaimana adanya. Ia melindungi daripada kebankrapan, bukan daripada didakwa atas hutang itu. Pemberi pinjam masih boleh membawa penjamin ke mahkamah, mendapat penghakiman sivil bagi keseluruhan baki tertunggak, dan melaksanakan penghakiman itu. Akta Insolvensi 1967 tidak melemahkan jaminan peribadi itu sendiri; hanya jalan kebankrapan yang disekat.

Ada dua lagi akibat yang jarang disangka orang. Kemudahan yang dijamin boleh dinilai terhadap kapasiti pinjaman penjamin sendiri, jadi menjadi penjamin bagi pinjaman RM 20,000 seorang kawan boleh menjadi sebab pinjaman rumah anda sendiri ditolak dua tahun kemudian. Dan jika peminjam jatuh ke dalam tunggakan, rekod pembayaran itu boleh turut mengikut rekod kredit penjamin.

Panduan kami di /blog/dsr-calculation-malaysia menerangkan bahagian kapasiti itu: jaminan peribadi yang anda tandatangani lalu dilupakan ialah salah satu komitmen bulanan yang secara senyap memakan ruang yang anda sangka masih ada.

Jaminan peribadi belum hilang sama sekali. Ia berkumpul di beberapa tempat tertentu, dan dalam setiap satu sebabnya bersifat struktur, bukan sewenang-wenangnya.

• Pinjaman perniagaan oleh sebuah syarikat. Bagi kemudahan Sdn Bhd, para pengarah lazimnya diminta memberi jaminan peribadi, kerana syarikat itu sendiri mungkin tiada aset. Ini amalan biasa dan bukan tanda bahaya. Lihat /blog/small-business-cashflow-loan-malaysia.
• Sesetengah skim koperasi dan skim kakitangan, apabila seorang rakan sekerja pada penggajian yang sama menjamin kemudahan itu. Terma berbeza-beza antara satu koperasi dengan yang lain.
• Pembiayaan pendidikan untuk pelajar yang tiada pendapatan sendiri, apabila ibu bapa atau penjaga menandatangani sebagai penjamin supaya kemudahan itu dapat diluluskan. Kerap kali pemberi pinjam pergi lebih jauh dan meminta orang dewasa yang bekerja itu menjadi peminjam dan bukan penjamin, satu peranan yang berbeza dan lebih berat. /blog/education-loan-malaysia-ptptn-top-up menerangkan yang mana satu daripada dua itu sebenarnya diminta daripada anda.
• Sewa beli bagi pemohon muda yang fail kreditnya masih tipis, apabila ibu atau bapa kadangkala turut menandatangani.
• Perjanjian sewaan dan penyewaan, yang bukan pinjaman tetapi menggunakan mekanisme yang sama.
• Kemudahan bercagar yang besar, apabila jaminan peribadi itu berdiri bersama cagaran dan bukan menggantikannya.

Inilah pola yang berbaloi dihafal. Jika ada pihak menawarkan anda pinjaman peribadi yang kecil, beberapa ribu ringgit sahaja, dengan syarat anda mesti membawa seorang penjamin, tanyakan kepada diri sendiri mengapa pemberi pinjam yang sanggup menanggung risiko sekecil itu memerlukan orang kedua untuk dipertanggungkan.

Kadangkala ada jawapan yang jujur. Namun kerap kali jawapannya ialah penjamin itu sama sekali bukan berada di situ sebagai sokongan kredit. Dia ada di situ sebagai orang kedua untuk dihubungi, ditekan dan dipermalukan jika anda tergendala bayaran. Pemberi pinjam tidak berlesen meminta penjamin, nombor ahli keluarga, alamat majikan anda dan nombor rakan sekerja justeru atas sebab itu, dan jaminan peribadi hanyalah versi yang kelihatan lebih sopan bagi permintaan yang sama.

Tiga perkara khusus yang sepatutnya menamatkan perbualan. Pemberi pinjam yang mahukan kad pengenalan, kad bank atau nombor PIN ATM penjamin anda, dan bukan tandatangannya pada sebuah dokumen. Pemberi pinjam yang tidak mahu menunjukkan jaminan peribadi itu secara bertulis sebelum penjamin menandatanganinya. Dan pemberi pinjam yang memberitahu penjamin bahawa ia cuma formaliti, bahawa dia tidak akan dihubungi, atau bahawa dia hanya seorang rujukan. Mana-mana satu daripadanya, berhenti, dan bacalah /blog/how-to-avoid-ah-long-scams sebelum anda membalas lagi.

Tiada pemberi pinjam berlesen di Malaysia yang perlu memegang kad pengenalan penjamin sebagai cagaran, meminta bayaran pendahuluan sebelum kelulusan, atau menyebut kadar bagi setiap minggu atau setiap hari. Itu kekal sebagai ujian paling jelas sama ada anda sedang berurusan dengan perniagaan berlesen atau tidak, dan ujian yang sama terpakai kepada apa-apa jua yang dikatakan tentang penjamin.

Jika tiada orang kedua berdiri di belakang pinjaman itu, sesuatu yang lain mesti menanggung keyakinan pemberi pinjam. Bagi pinjaman peribadi tanpa cagaran, empat perkara inilah yang menanggungnya, lebih kurang mengikut urutan berat ini.

Pendapatan dan kestabilannya. Bukan sekadar angkanya tetapi sejauh mana ia boleh dijangka: jawatan bergaji yang sudah disahkan dengan caruman EPF dibaca berbeza daripada tiga bulan dalam peranan kontrak, dan kedua-duanya dibaca berbeza daripada pendapatan gig yang berubah-ubah. Jika halangan anda ialah bukti dan bukan jumlah, /blog/self-employed-loan-malaysia menyenaraikan dokumen yang boleh menggantikan slip gaji.

Nisbah perkhidmatan hutang selepas pinjaman baharu. Pemberi pinjam menambah ansuran yang dicadangkan kepada segala yang anda sudah bayar setiap bulan, lalu melihat berapa peratus daripada gaji bersih yang terhasil. Inilah sebab tunggal paling lazim sebuah permohonan gagal, dan anda boleh mengiranya sendiri sebelum memohon.

Rekod pembayaran. Dua belas bulan bersih dalam CCRIS lebih bernilai daripada gaji yang lebih tinggi. Satu kes ingkar baru-baru ini atau bendera tindakan undang-undang akan mengecilkan tawaran atau menutupnya terus. /blog/ctos-vs-ccris-explained menerangkan cara membaca fail anda sendiri.

Saiz pinjaman berbanding pendapatan. Kemudahan pertama yang lebih kecil lebih mudah diluluskan daripada satu yang besar, dan itulah sebabnya jumlah permulaan dengan pilihan untuk datang kembali selepas enam bulan rekod bersih sering menjadi jalan yang lebih pantas kepada jumlah yang anda benar-benar mahukan.

Biasanya tidak, kerana kebanyakan pemberi pinjam yang menawarkan pinjaman peribadi tanpa cagaran tiada mekanisme untuk menerima penjamin sama sekali. Model pengunderaitan menetapkan kadar berdasarkan profil anda; tiada ruang untuk tandatangan kedua.

Jadi perkara yang benar-benar mengubah jawapan ialah perkara yang anda boleh lakukan sendiri. Selesaikan komitmen bulanan yang kecil dahulu, kerana ansuran telefon yang tinggal tiga bulan ialah kapasiti termurah yang akan anda beli semula. Kurangkan had kad kredit yang tidak anda gunakan, kerana had yang tidak digunakan tetap merupakan hutang yang boleh anda ambil esok. Pastikan elaun tetap yang muncul pada slip gaji anda didokumenkan, kerana ia dikira sebagai pendapatan, manakala elaun tunai yang tidak pernah tercatat di atas kertas tidak dikira. Mohon kepada satu pemberi pinjam pada satu masa, kerana beberapa permohonan dalam sebulan muncul sebagai beberapa pertanyaan dan setiap pemberi pinjam membacanya sebagai tanda anda sudah ditolak di tempat lain.

Dan mintalah lebih sedikit. Kemudahan RM 5,000 yang anda selesaikan dalam dua puluh empat bulan lebih membantu permohonan anda yang seterusnya daripada kemudahan RM 12,000 yang anda bergelut membayarnya selama enam puluh bulan. /blog/loan-application-rejected-malaysia menghuraikan sebab-sebab khusus yang diberikan oleh pengunderait dan berapa lama perlu menunggu sebelum mencuba lagi.

• "Ada penjamin akan memberi saya kadar yang lebih baik." Tidak, bukan pada pinjaman peribadi tanpa cagaran daripada pemberi pinjam yang tidak menggunakan jaminan peribadi. Tiada apa-apa yang boleh diperbaiki oleh jaminan itu.
• "Saya hanya rujukan, bukan penjamin." Kedua-duanya benar-benar berbeza. Rujukan mengesahkan bahawa anda wujud; penjamin terhutang wang itu. Baca dokumen tersebut untuk tahu yang mana satu dinyatakan sebelum anda menandatangani apa-apa.
• "Jika saya menjamin dan mereka berhenti membayar, saya bayar sebahagian sahaja." Tidak. Penjamin lazimnya bertanggungjawab terhadap keseluruhan baki tertunggak, bukan sebahagian daripadanya.
• "Menjadi penjamin tidak menjejaskan pinjaman saya sendiri." Ia boleh menjejaskan. Kemudahan itu mungkin dikira terhadap kapasiti anda, dan tunggakan peminjam boleh sampai ke rekod anda.
• "Penjamin boleh dikeluarkan kemudian jika semuanya berjalan lancar." Jarang sekali, dan tidak sekali-kali secara automatik. Melepaskan jaminan peribadi memerlukan persetujuan bertulis pemberi pinjam, dan pemberi pinjam tiada apa-apa kewajipan untuk memberikannya.

MyTrustCredit ialah pemberi pinjam wang berlesen KPKT (Lesen No. WL10287/2024) yang memberi pinjaman secara terus di bawah Akta Pemberi Pinjam Wang 1951 (Moneylenders Act 1951). Pinjaman peribadi kami tanpa cagaran: tiada cagaran, tiada penjamin, tiada pihak ketiga untuk dilibatkan dalam urusan kewangan anda. Jumlahnya dari RM 500 hingga RM 20,000 bagi tempoh 1 hingga 5 tahun, dengan kadar dari 4% p.a. flat bergantung pada profil anda.

Pemeriksaan asas termasuk berumur 21 tahun atau lebih dan 60 tahun atau ke bawah apabila pinjaman matang, warganegara Malaysia atau pemastautin tetap dengan MyKad yang sah, berpendapatan sekurang-kurangnya RM 2,000 kasar sebulan termasuk elaun tetap, tanpa ingkar aktif dalam 12 bulan terakhir, akaun bank atas nama sendiri, dan bukti pendapatan berupa tiga slip gaji atau penyata EPF terkini, atau penyata bank enam bulan jika anda bekerja sendiri. Yuran terdiri daripada yuran pemprosesan 1% hingga 2%, atau RM 50 hingga RM 100 flat, serta duti setem 0.5% dengan minimum RM 10, semuanya dinyatakan dalam Surat Tawaran sebelum anda menandatangani dan tidak sekali-kali perlu dibayar sebelum kelulusan. Bayaran lewat ialah 1% sebulan atas jumlah tertunggak.

Kira angka anda sendiri di /calculator dahulu, kemudian mohon di /apply. Jika jawapannya tidak, kami beritahu sebabnya, dan jika sebabnya ialah kapasiti dan bukan rekod pembayaran, penyelesaiannya hampir selalu jumlah yang lebih kecil atau satu komitmen yang diselesaikan, bukan mencari seseorang untuk menandatangani bagi anda.