马来西亚 DSR 计算：算清楚你到底能借多少

DSR 是债务服务比率（debt service ratio），指您每月收入中已经用于还债的比例。马来西亚的银行与持牌放贷机构都用它回答一个问题：加上这笔新月供后，您还活得下去吗？

它是申请里最关键的数字，因为它是算术，不是印象。CTOS 分数描述您过去的还款行为，DSR 描述未来的月供是否现实。信用记录干净的人，也可能仅因 DSR 过高被拒。

公式很简单：每月债务承诺总额 ÷ 每月收入 × 100%。

以莎阿南的私企员工 Aiman 为例：月薪毛额 RM 4,000，扣除 EPF、SOCSO 与所得税后净收入 RM 3,500。现有承诺是车贷 RM 650、PTPTN RM 150、信用卡最低还款 RM 200，合计 RM 1,000。

他目前的 DSR 是 RM 1,000 ÷ RM 3,500 = 28.6%。若他想借 RM 5,000、期限 24 个月，以示例年利率 8%（flat）计算，全期利息 RM 800，月供为 RM 5,800 ÷ 24 ≈ RM 242，新 DSR 为 35.5%，属于舒适区。但若改借 RM 20,000、同样 24 期，月供跳到约 RM 967，DSR 升至 56%，那是完全不同的情况。此处利率为年化 flat 且仅供示例，最终利率与条件以 MyTrustCredit 核保结果为准。

• 第一步：列出所有固定的每月还款。
• 第二步：决定用毛收入还是净收入，并保持一致。
• 第三步：承诺总额除以收入，再乘 100。
• 第四步：加上您打算申请的新月供，重新计算。

自己算错，多半错在这里。放贷机构不只算您记得的贷款，还会看 CCRIS 里的记录和银行流水里的扣款。

• 会计入：房贷、车贷或摩托车分期、个人贷款、PTPTN、信用卡最低还款、透支额度，以及会上报征信的先买后付。
• 即使您只是担保人也可能计入：为他人担保的额度仍会算在您头上。
• 信用卡通常按未还余额的 5% 左右计算，而不是您实际支付的金额。
• 不算债务但仍会评估：伙食、水电、保险费、学费和日常开销，这些属于负担能力，不进 DSR。

马来西亚没有适用于所有借贷人的统一 DSR 上限。国家银行（BNM）的负责任融资准则要求机构做好负担能力评估，但具体门槛由各家自行设定，且收入越低门槛越紧。

• 低于 40%：健康，还有应对意外开销的余地。
• 40% 至 60%：多数机构可接受，前提是期限设置合理。
• 60% 至 70%：偏紧，批准金额很可能低于申请金额。
• 高于 70%：被拒风险高，更重要的是一旦收入有变，真实困难的风险也高。

最后一点您几秒就能自己验证：打开 /calculator，金额不变只改期限。期限拉长后总利息会增加，但每月承诺（也就是 DSR）会下降。这是您手上最有用的一个杠杆。

MyTrustCredit 是依据 1951 年放债人法令持有 KPKT 牌照的放贷机构，不是银行，所有申请由我们内部核保。我们同样会做负担能力评估——批出您撑不住的月供对谁都没好处。符合 DSR 参考区间并不等于保证批准。

• 信用卡余额：RM 10,000 的未还余额可能被算成每月 RM 500，即使您只还 RM 200。
• 浮动收入：佣金、加班费和花红常被折算或平均化，您的「好月份」不是被采用的数字。
• 被遗忘的旧额度：闲置的透支或没销户的信用卡，仍在 CCRIS 里占用额度。
• 担保责任：帮家人担保，可能悄悄用掉您自己的借贷空间。
• 期限太短：同样金额，6 期的月供远高于 36 期，会把比率推高。

留出时间让变化被记录。CCRIS 按月更新，今天结清的额度可能几周后才反映出来。

• 先清掉最小的那笔。结清每月 RM 150 的 PTPTN，比把一笔大贷款少还一点释放的空间更多。
• 降低信用卡余额，用不到的卡就申请降额或销户。
• 新贷款选较长期限。在我们 6 至 36 个月的范围内，24 或 36 期的月供明显低于 12 期。
• 借您需要的金额，而不是能借到的上限。24 期下，RM 5,000 与 RM 12,000 相差约每月 RM 340。
• 把真实到账的收入做成文件。稳定的副业收入若有六个月银行流水，可以抬高比率的分母。

• 「收入高就不用管 DSR。」永远要管，高收入只是让比率咬人前的余地更大。
• 「查资格会伤信用。」在 MyTrustCredit 查资格属于软查询，不会出现在 CCRIS；正式评估只在您明确授权后进行。
• 「DSR 太高就同时多申请几家。」同时多头申请只会让情况更糟，先把比率修好。
• 「债务整合一定能降 DSR。」有可能，因为它用一笔较长期限替换多笔短期承诺——但前提是您不再动用刚还清的额度。

在别人算之前，先自己算一遍。用 /calculator 按您想要的金额与期限试算月供，加进现有承诺，再对照上面的区间。数字不舒服时，少借一点或拉长期限通常就能解决。

月供确实合适时，再到 /apply 开始。MyTrustCredit 是 KPKT 持牌直接放贷机构（WL10287/2024）——评估、批准、放款与后续服务都由我们自己完成，额度 RM 500 至 RM 20,000、期限 6 至 36 个月，且绝不收取任何预付费用。任何在放款前要您先付钱的人都不是我们；想先核实，可到 /trust-center 查看执照与公司资料。

量力而借，只借您还得起的。如果 DSR 已超过 70% 且还在上升，新贷款多半不是答案，AKPK 的免费债务管理咨询是更好的第一步。