薪水 RM 2,000、RM 3,000 或 RM 5,000，在马来西亚能借多少个人贷款？

每个星期都有人问我们「gaji RM 3,000 boleh pinjam berapa？」，老实说，薪水只回答了问题的一半。马来西亚几乎每一家持牌贷款机构，无论是银行还是持牌放贷公司，都是按您的债务偿还比率（DSR）来决定的：每月总承诺（包括新贷款的月供）除以每月净收入。薪水定下天花板，承诺决定天花板下还剩多少空间。

有两个惯例要先弄清楚。净收入指扣除 EPF/公积金、SOCSO 和 PCB 之后的实得薪水，不是聘书上的总薪水；固定津贴算数，加班费和佣金通常只算一部分，或取六个月的平均值。「承诺」包括 CCRIS 上的每一笔月供，再加上信用卡最低还款，通常按未偿余额的 5% 计算；有些机构还会把未用额度的一部分算进去。

大多数贷款机构的上限是：净收入低于 RM 5,000，DSR 最高约 60%；RM 5,000 至 RM 10,000，最高约 70%。有些机构更严，少数更宽松，有薪水扣款安排的公务员有时能获得更多空间。如果您从未看过自己的承诺清单，请先阅读 /blog/dsr-calculation-malaysia，并下载您的 CCRIS 报告，再往下走。

净收入 RM 2,000，60% 的上限意味着总承诺为 RM 1,200。假设您每月已经在还 RM 500：一笔摩托车月供加一个手机配套。剩下的空间是 RM 700。纸面上，以示例年利率 8%（flat）计算、分 36 个月，每月 RM 700 可以支撑约 RM 20,000 的贷款。没有核保员会批这个数，原因就在于公式是天花板，不是报价。

扣掉 RM 1,200 的承诺后，月入 RM 2,000 的人只剩 RM 800 来付房租、吃饭、交通和其他一切。核保员心里有数，所以除了 DSR，他们还会看您剩下多少钱过日子，并根据银行月结单显示您承受得了的水平来定第一笔贷款的金额。实际上，月入 RM 2,000、记录干净、承诺不多的申请人，以我们的经验，通常获得的起步金额约为 RM 2,000 至 RM 5,000，正常还款六个月后可以申请加额（top-up）。

• RM 3,000 分 24 个月、8% flat：每月 RM 145，总利息 RM 480。贷后 DSR：32%。
• RM 5,000 分 36 个月、8% flat：每月 RM 172，总利息 RM 1,200。贷后 DSR：34%。
• 注意总薪水门槛：MyTrustCredit 要求每月总薪水至少 RM 2,000（底薪加固定津贴）。低于这个数，申请无法进入审核。

净收入 RM 3,000，60% 的上限给出 RM 1,800 的总承诺。这是我们看到结果差距最大的薪水档，因为在这个档位，人们开始累积信贷：一辆车、一两张信用卡，有时还有 PTPTN 分期。

现有承诺 RM 500，空间就有 RM 1,300，RM 8,000 至 RM 10,000 的贷款可以轻松放进去。现有承诺 RM 1,000，比如 RM 600 的车贷加信用卡最低还款加 PTPTN，空间是 RM 800，同样的 RM 10,000 贷款仍然放得下，但核保员会更仔细地看信用卡余额。现有承诺 RM 1,500，空间只剩 RM 300，只有小额、短期的贷款才现实。

• RM 8,000 分 36 个月、8% flat：每月 RM 276，总利息 RM 1,920。现有承诺 RM 500，贷后 DSR：26%。
• RM 10,000 分 36 个月、8% flat：每月 RM 344，总利息 RM 2,400。现有承诺 RM 1,000，贷后 DSR：45%。
• 这个档位记录干净的典型获批范围：RM 5,000 至 RM 10,000。MyTrustCredit 各档位的大多数贷款也落在 RM 5,000 至 RM 10,000 左右。

净收入 RM 5,000，大多数贷款机构把上限提到约 70%，即总承诺 RM 3,500。即使现有承诺 RM 1,000，仍有 RM 2,500 的空间，像我们这类产品的 RM 20,000 上限轻松放得下：RM 20,000 分 60 个月、8% flat，每月 RM 467。

到了这个档位，问题不再是「能不能借」，而是「该不该借」。月入 RM 5,000 的人借 RM 20,000 分五年还，要付 RM 8,000 的利息。同样的金额分 36 个月，利息是 RM 4,800，每月 RM 689。在只看月供来选期限之前，请先阅读 /blog/small-loan-vs-credit-card-which-is-cheaper。

• RM 15,000 分 60 个月、8% flat：每月 RM 350，总利息 RM 6,000。现有承诺 RM 1,000，贷后 DSR：27%。
• RM 20,000 分 36 个月、8% flat：每月 RM 689，总利息 RM 4,800。现有承诺 RM 1,000，贷后 DSR：34%。
• 这个档位的典型获批范围：RM 8,000 至 RM 20,000，记录越干净、期限越短，利率越好。

薪水和 DSR 解释了大部分的决定。其余来自五件核保员看得见、申请人看不见的事。

就业类型。公务员或大公司的正式员工，比合约岗位刚做三个月的人风险更低，因为收入更可预测。自雇申请人按六个月的银行月结单来核保，通常从较小的金额起步；详情请读 /blog/self-employed-loan-malaysia。

信用卡额度。余额相同但额度不同的两个人，评分是不一样的，因为 RM 20,000 的未用额度，就是您明天可以背上的 RM 20,000 债务。有些贷款机构按额度的一个百分比计算，而不只看余额。

还款记录。十二个月干净的 CCRIS，比多 RM 500 的薪水更值钱。过去一年里一次逾期 30 天的记录会缩小报价；逾期 90 天或违约则直接关上大门。

期限。期限越长，月供越低，DSR 越低，最高额度就越高。这就是为什么贷款机构可能给 RM 15,000 分 60 个月，却只给 RM 10,000 分 24 个月。这也是为什么较长的报价总成本更高。

现有查询记录。一个月内申请五家，CCRIS 上就会出现五次查询，多数核保员会把这解读为您在别处被拒了。一次只向一家申请。

• 先清掉小额承诺。还剩三个月的 RM 150 手机分期，是您能买回的最便宜的 DSR 空间。
• 降低不用的信用卡额度。请银行把 RM 15,000 的额度砍到 RM 5,000；不花一分钱，却可能改变评分。
• 把固定津贴写进文件。印在薪水单上的房屋、交通和轮班津贴算收入；从不出现在纸面上的现金津贴不算。
• 把浮动收入平均化。六个月显示佣金或加班费的月结单会被取平均值；一个好月份不会。
• 先修好 CCRIS，再申请。结清任何逾期账户，等下一次月度更新后再提交；一个新的逾期记录比这点耽搁代价更大。
• 选一个符合预算的期限，然后宁可少借，也不要拉长。RM 8,000 在 24 个月内还清的贷款，比 RM 12,000 分 60 个月的贷款对您下一次申请更有帮助。

我们最常听到的后悔不是「我被拒了」，而是「批给我的比我该拿的多」。60% 的 DSR 是贷款机构的风险上限，不是一个家庭的舒适上限。在 60% 的水平，一笔意外支出，修车、医院押金、一个月的无薪假，除了逾期别无出路，而逾期正是破坏您未来几年借贷的东西。

我们给申请人的建议：如果您有家属，总承诺（包括新贷款）保持在实得薪水的 40% 或以下；没有家属，则低于 50%。然后拿这笔月供去对照您过去十二个月里最差的那个月，而不是平均值。还放得下，就借。只有在好月份才放得下，就少借。

还要记住，无牌放贷者会很乐意「批准」公式允许的一切，甚至更多，因为他们靠的不是公式来收钱。任何人对着 RM 2,000 的薪水开出 RM 20,000 的贷款、还不查 CCRIS，那不是慷慨。回复那条信息之前，先读 /blog/how-to-avoid-ah-long-scams。

MyTrustCredit 是 KPKT 持牌放贷公司（执照编号 WL10287/2024），依据 1951 年放贷人法令直接放贷。个人贷款从 RM 500 到 RM 20,000，期限 1 到 5 年，年利率 4%（flat）起，视您的信用状况、贷款金额和期限而定，大多数获批贷款约在 RM 5,000 至 RM 10,000。资格查询不会出现在 CCRIS 上。

申请资格：年满 21 岁（贷款到期时不超过 60 岁），持有效 MyKad 的马来西亚公民或永久居民，每月总薪水至少 RM 2,000（含固定津贴），过去 12 个月内没有活跃的 CTOS 或 CCRIS 违约记录，并拥有自己名下的马来西亚银行账户。收入证明是三个月薪水单或近期 EPF/公积金结单；自雇人士则提供六个月的银行月结单。

所有费用都在您签署前于 Letter of Offer 中列明：手续费 1% 至 2%（或 RM 50 至 RM 100 固定收费），印花税 0.5%；提前结清最多收取三个月的剩余利息；逾期罚款为逾期月供的每月 1%。批准前不收任何费用。先到 /calculator 算出自己的数字，查一查 DSR，然后到 /apply 提交一次申请。我们通常在 24 个工作小时内做出决定，签署后 24 至 72 小时内放款，若批的金额比您申请的少，我们会告诉您原因以及怎样才能改变。