在马来西亚申请个人贷款，需要担保人吗？

不需要。马来西亚几乎每一笔个人贷款都不需要担保人。Maybank、CIMB、Hong Leong、Alliance、AEON Credit 等的无抵押个人融资，本来就不设抵押品、不设担保人；持牌放贷机构的个人贷款（包括我们的）也一样。放贷方只凭您的收入和信用记录承担风险，利率就是为此而存在。

这点重要，因为很多搜索「pinjaman tanpa penjamin」的人以为那是一种特别、罕见、条件可能更差的产品，得费力去找。它不是一个产品类别，而是无抵押个人贷款的常态。把它当成特别的东西，正是许多人最后找错放贷方的原因。

所以真正该问的是别的问题：担保人实际上要承担什么？哪些情况还真的会要求担保人？放贷方在一笔小额个人贷款上要求担保人，又说明了什么？最后这个问题最关键，因为答案有时是：走开，别谈了。

担保人不是品格证明人，也不是紧急联络人。担保人是在法律上为整笔债务负责的第二个人。

借款人一旦停止还款，放贷方可向担保人追讨全部未偿余额，不是其中一部分。担保人一分钱都没拿到，却欠下全部。

不过，破产这一条路是另有门槛的。依据《1967 年破产法令》（Insolvency Act 1967），债权人若要对担保人提出破产程序，必须先取得法庭许可，而法庭必须认定债权人已经对借款人用尽一切执行与强制执行的途径。至于「社会担保人」，即为教育贷款、奖学金、研究拨款、个人或非商业用途的租购，或自住房屋贷款做担保，而且并非为了取利而担保的人，根本不能被宣告破产。

但这项保护的范围要看清楚：它保护的是您不被宣告破产，不是保护您不被追讨这笔债。放贷方仍然可以把担保人告上法庭，就全部未偿余额取得民事判决，并执行该判决。《1967 年破产法令》并没有削弱个人担保本身，被挡住的只是破产这条路。

还有两个后果很少人料到。被担保的贷款可能计入担保人本身的借贷能力，所以为朋友的 RM 20,000 贷款做担保，可能就是两年后您自己的房屋贷款被拒的原因。而借款人一旦拖欠，那笔记录也可能跟到担保人的信用记录上。

我们在 /blog/dsr-calculation-malaysia 的指南谈的就是能力这一面：签了就忘的个人担保，正是会悄悄吃掉您以为还有的空间的每月承诺之一。

个人担保并没有消失，而是集中在几种特定情况，每一种的原因都来自结构，而非随意。

• 公司的商业贷款。Sdn Bhd 的融资一般都会要求董事提供个人担保，因为公司本身可能没有资产。这是行规，不是警讯。见 /blog/small-business-cashflow-loan-malaysia。
• 部分合作社与员工贷款计划：由同一薪资单位的同事担保。各合作社的条款差异很大。
• 没有自身收入的学生的教育融资：由父母或监护人签名担保，融资才批得下来。放贷方往往还会再进一步，要求这位有工作的成年人直接当借款人而不是担保人，那是另一个更重的角色。/blog/education-loan-malaysia-ptptn-top-up 说明您被要求当的到底是哪一个。
• 信用记录很薄的年轻申请人的租购，有时由父母共同签名。
• 租赁与租约协议：不是贷款，却用同样的机制。
• 大额有抵押融资：个人担保与抵押品并存，而不是取代抵押品。

这个模式值得记住。如果有人给您一笔几千块的小额个人贷款，条件是您得找个担保人，请想一想：愿意承担这种金额风险的放贷方，为什么需要第二个人来背？

有时答案是诚实的。但很多时候，答案是那位担保人根本不是作为信用支持存在的。他在那里，是作为您一旦还不上时可以联络、施压、让您难堪的第二个人。无照放贷者索要担保人、家人的号码、您雇主的地址和同事的联络，正是出于这个原因；个人担保只是同一个要求看起来体面一点的版本。

有三件事应该让对话立刻结束。放贷方要的是担保人的身份证、银行卡或 ATM 密码，而不是他在文件上的签名。放贷方不肯在担保人签字前出示书面的担保内容。放贷方告诉担保人这只是手续、说他永远不会被联络、或说他只是推荐人。出现任何一项，停下来，先读 /blog/how-to-avoid-ah-long-scams 再回复。

马来西亚没有一家持牌放贷机构需要扣押担保人的身份证作抵押、在批准前收取预付款，或以每周或每天为单位报利率。这些仍然是判断对方到底有没有牌照最清楚的测试，而对方就担保人说过的任何话，同样适用这几条测试。

没有第二个人站在贷款背后，就得有别的东西来承担放贷方的信心。无抵押个人贷款看的是以下四项，大致按这个比重顺序。

收入及其稳定性。不只看数字，还看它有多可预测：有 EPF 缴纳的正式月薪职位，和在合约职位做了三个月，读起来不一样；两者和浮动的零工收入又不一样。如果您的障碍是证明而不是金额，/blog/self-employed-loan-malaysia 列出了可以代替薪水单的文件。

新贷款之后的债务服务比率（DSR）。放贷方会把拟定的月供加到您现有的所有还款上，看占实得收入的多少。这是申请失败最常见的单一原因，而您在申请前就能自己算出来。

还款记录。CCRIS 上十二个月的干净记录，比更高的薪水更有价值。近期的违约或法律行动标记会缩小报价，甚至直接关掉。/blog/ctos-vs-ccris-explained 说明怎么看自己的档案。

贷款额相对于收入。第一笔较小的贷款比大额的好批，所以先拿一个起步金额、六个月干净记录后再回来加，往往是拿到您真正想要的数目的更快路径。

通常不能，因为大多数提供无抵押个人贷款的放贷方，根本没有接受担保人的机制。核保模型是按您的个人状况定价的，没有留下第二个签名的栏位。

所以真正能改变答案的，都是您一个人就能动手的事。先清掉小额的每月承诺，只剩三个月的手机分期，是您能买回来的最便宜的能力空间。调低用不到的信用卡额度，因为没用的额度仍然是您明天就能借走的债。确认薪水单上的固定津贴有文件可证，因为它们算收入，而从不入账的现金津贴不算。一次只向一家放贷方申请，因为一个月内申请几次，会显示成几次查询，而每一家都会读成您在别处已经被拒。

还有，少借一点。一笔 RM 5,000、二十四个月还清的贷款，对您下一次申请的帮助，胜过一笔 RM 12,000、六十个月都还得很吃力的贷款。/blog/loan-application-rejected-malaysia 逐一说明核保员实际会给的理由，以及多久之后再试比较合适。

• 「有担保人就能拿到更好的利率。」在不使用个人担保的放贷方那里，无抵押个人贷款并不会。没有什么是担保可以改善的。
• 「我只是推荐人，不是担保人。」这两者完全不同。推荐人只确认您这个人存在；担保人欠的是钱。签任何东西之前，先看文件写的是哪一个。
• 「如果我做担保、他们不还，我只赔一部分。」不是。担保人通常要为整笔未偿余额负责，不是其中一部分。
• 「当担保人不影响我自己借钱。」会影响。那笔贷款可能被计入您的能力，借款人的拖欠也可能跟到您的记录上。
• 「以后情况好转，担保人可以被除名。」很少，而且绝不会自动发生。解除个人担保需要放贷方的书面同意，而它没有义务给。

MyTrustCredit 是 KPKT 持牌放贷机构（执照号 WL10287/2024），依据《1951 年放贷人法令》（Moneylenders Act 1951）直接放贷。我们的个人贷款是无抵押的：没有抵押品、没有担保人、不必把第三个人牵进您的财务里。金额 RM 500 至 RM 20,000，期限 1 至 5 年，视个人状况而定，利率从 4% p.a. flat（平息）起。

基本条件包括：年龄 21 岁或以上、贷款到期时 60 岁或以下；持有效 MyKad 的马来西亚公民或永久居民；月收入毛额至少 RM 2,000，含固定津贴；过去 12 个月没有正在发生的违约；有自己名下的银行账户；收入证明为三张薪水单或最近的 EPF 月结单，自雇者则提供六个月的银行月结单。费用为 1% 至 2% 的手续费，或 RM 50 至 RM 100 flat，另加 0.5% 印花税、最低 RM 10，全部在您签署前列在 Letter of Offer 上，而且绝不会在批准前收取。逾期还款为未偿金额每月 1%。

先在 /calculator 算出自己的数字，再到 /apply 申请。如果答案是不行，我们会告诉您原因；如果原因是能力而不是还款记录，解决办法几乎都是金额小一点或先清掉一项承诺，而不是去找人替您签名。